Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – jak odzyskać pieniądze
Osoby, które zaciągały kredyty hipoteczne z niewielkim wkładem własnym, w wielu przypadkach były zobowiązywane przez bank do opłacania tak zwanego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (UNWW). Tysiące takich klauzul zostało już uznanych przez sądy za niedozwolone, co otwiera drogę do zwrotu pobranych składek – często wraz z odsetkami.
Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
UNWW to dodatkowe zabezpieczenie, które bank wymagał od kredytobiorców, gdy wkład własny był niższy od wymaganego progu, zwykle 20% wartości nieruchomości. Ubezpieczyciel przejmował na siebie ryzyko braku spłaty tej części kredytu, a koszt tej ochrony – w formie regularnie pobieranej składki – obciążał w całości kredytobiorcę, choć realnym beneficjentem ochrony był bank.
Dlaczego klauzule UNWW są uznawane za niedozwolone
- klient nie miał wpływu na wybór ubezpieczyciela ani warunki polisy
- umowa nie precyzowała jasno zakresu ochrony, zdarzeń objętych ubezpieczeniem i czasu jego trwania
- bank pobierał składki automatycznie, bez możliwości negocjacji lub odstąpienia
- klient płacił za ochronę, z której realną korzyść odnosił wyłącznie bank jako beneficjent polisy
Sądy powszechne wielokrotnie potwierdzały, że tego typu postanowienia kształtują prawa i obowiązki konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i naruszają jego interesy, co pozwala uznać je za nieskuteczne wobec konsumenta.
Ile można odzyskać
| Element roszczenia | Opis |
|---|---|
| Zwrot składek UNWW | Suma wszystkich pobranych opłat za cały okres ubezpieczenia |
| Odsetki za zwłokę | Naliczane od dnia wezwania banku do zapłaty |
| Zwrot proporcjonalny | Przy wcześniejszej spłacie kredytu – proporcjonalnie do niewykorzystanego okresu ochrony |
Jak odzyskać pieniądze – krok po kroku
- Sprawdź w umowie kredytowej i harmonogramie spłat, czy pobierano opłaty za UNWW.
- Zbierz potwierdzenia pobranych składek – wystarczy historia spłat z banku.
- Wyślij do banku pisemne wezwanie do zapłaty z żądaniem zwrotu nienależnie pobranych kwot.
- W razie odmowy skieruj sprawę do Arbitra Bankowego (jeśli kwota nie przekracza limitu) albo do sądu.
- Rozważ dochodzenie odsetek za okres od dnia wezwania banku do dnia zapłaty.
Terminy przedawnienia
Roszczenia o zwrot nienależnie pobranych składek UNWW przedawniają się na zasadach ogólnych, zwykle w terminie sześciu lat od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne. Warto jednak działać możliwie szybko, ponieważ każdy rok zwłoki oznacza utratę części możliwego do odzyskania okresu.
Najczęstsze pytania
Czy mogę odzyskać UNWW, jeśli już spłaciłem kredyt?
Tak, spłacenie kredytu nie wyklucza możliwości dochodzenia zwrotu nienależnie pobranych składek za wcześniejsze lata.
Czy muszę iść do sądu, żeby odzyskać pieniądze?
Nie zawsze – część banków po otrzymaniu wezwania decyduje się na zwrot bez postępowania sądowego, choć wiele spraw ostatecznie trafia do sądu.
Czy UNWW dotyczy tylko starych umów?
Najczęściej dotyczy umów zawieranych, gdy standardy informowania konsumentów były niższe, jednak każdą umowę należy zweryfikować indywidualnie.