Kalkulator kosztów kredytu: ile naprawdę zapłacisz bankowi?

Rata to tylko wierzchołek góry lodowej. Ten kalkulator pokaże Ci w kilka sekund, ile oddasz bankowi łącznie – razem z odsetkami i opłatami – oraz ile z tej kwoty to czysty koszt pożyczania pieniędzy. Wystarczą cztery liczby z umowy.

Policz swój kredyt

Nie masz pod ręką umowy? Kliknij „Wstaw przykład”, a kalkulator sam wypełni pola i pokaże wynik.

Do czego przyda Ci się ten kalkulator?

• Sprawdzisz harmonogram banku. Wpisz dane z umowy i porównaj ratę z tą, którą widzisz w harmonogramie.
• Porównasz oferty. Dwie oferty o podobnej racie mogą mieć bardzo różny koszt całkowity, gdy jedna ma dłuższy okres albo wyższą prowizję.
• Przygotujesz się do sporu. Znając realny koszt kredytu, łatwiej ocenić, czy warto złożyć reklamację albo sprawdzić, czy nie przysługuje Ci sankcja kredytu darmowego.
• Zaplanujesz nadpłatę. Wiedząc, ile odsetek jeszcze przed Tobą, szybciej zobaczysz sens skracania okresu spłaty.

Jak korzystać z kalkulatora – 4 kroki

1. Znajdź w umowie kwotę kredytu, oprocentowanie i okres spłaty.
2. Wpisz je w pola formularza. Okres podaj w miesiącach (lata × 12).
3. Dodaj jednorazowe koszty, np. prowizję, jeśli je zapłaciłeś.
4. Kliknij „Oblicz” i porównaj wynik z harmonogramem z banku.

Skąd wziąć dane z umowy?

Jak czytać wynik?

• Rata – stała kwota, którą płacisz co miesiąc przy niezmiennym oprocentowaniu.
• Suma wszystkich rat – tyle łącznie przelejesz bankowi do końca spłaty.
• Suma odsetek – różnica między sumą rat a pożyczonym kapitałem. To realna cena pieniędzy.
• Całkowity koszt kredytu – suma rat plus jednorazowe opłaty. Podzielony przez kwotę kredytu pokazuje, ile złotych oddasz za każdą pożyczoną złotówkę.

Przykład: kredyt 300 000 zł na 25 lat

Przy oprocentowaniu 7,5% i okresie 300 miesięcy rata wynosi około 2 216,97 zł. Przez cały okres oddasz bankowi 665 092,06 zł, czyli o 365 092,06 zł więcej, niż pożyczyłeś. Jeśli doliczysz 6 000 zł prowizji, całkowity koszt wzrośnie do 671 092,06 zł. Na każdą pożyczoną złotówkę oddasz więc około 2,24 zł.

Zobacz, jak bardzo na wynik wpływa samo oprocentowanie (kredyt 300 000 zł, 300 miesięcy, bez dodatkowych opłat):

Różnica jednego punktu procentowego to około 199 zł więcej w racie co miesiąc i prawie 60 tys. zł więcej w całym okresie. Jeśli Twój kredyt ma oprocentowanie zmienne, sprawdź, jak to działa u Ciebie w kalkulatorze zmiany WIBOR.

Czego ten kalkulator nie uwzględnia

• RRSO – to osobny wskaźnik, który znajdziesz w umowie lub formularzu informacyjnym.
• Zmian oprocentowania – wynik zakłada stałą stopę przez cały okres.
• Rat malejących – kalkulator liczy raty równe (annuitetowe).
• Składek doliczanych do raty, np. ubezpieczenia. Jednorazowe opłaty wpisz w osobnym polu.
• Nadpłat i wakacji kredytowych – do policzenia nadpłaty służy kalkulator nadpłaty kredytu.

Kiedy wynik powinien dać Ci do myślenia?

Porównaj rezultat z harmonogramem z banku. Niewielkie różnice mogą wynikać z zaokrągleń lub sposobu liczenia dni między ratami. Jeśli rozbieżność jest wyraźna, a nie masz w umowie rat malejących ani dodatkowych składek, poproś bank o wyjaśnienie na piśmie. Pomoże w tym generator reklamacji do banku, a komplet dokumentów zbierzesz z checklistą dokumentów do analizy umowy.

Przy kredycie konsumenckim zwróć też uwagę, czy prowizja lub ubezpieczenie zostały wliczone w kapitał, bo odsetki naliczane od takich kosztów były przedmiotem wyroku TSUE. Więcej przeczytasz w analizie wyroku C-744/24 oraz w poradniku o sankcji kredytu darmowego.

Co dalej? Przydatne narzędzia

Najczęstsze pytania

Czy kalkulator pokaże RRSO?

Nie. Kalkulator liczy ratę, sumę odsetek i całkowity koszt na podstawie oprocentowania nominalnego i jednorazowych opłat. RRSO uwzględnia dodatkowo wszystkie koszty kredytu rozłożone w czasie, dlatego jego wartość znajdziesz w umowie lub formularzu informacyjnym banku.

Dlaczego rata w moim banku jest inna niż w kalkulatorze?

Niewielkie różnice mogą wynikać z zaokrągleń albo sposobu liczenia dni między ratami. Większa rozbieżność bywa efektem rat malejących, składek ubezpieczeniowych doliczanych do raty lub zmiany oprocentowania. Porównaj wynik z harmonogramem z banku i w razie wątpliwości złóż reklamację.

Czy mogę użyć kalkulatora przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem?

Tak, jako szacunek na dziś. Wpisz aktualne oprocentowanie, czyli WIBOR plus marżę. Ponieważ rata zmienia się wraz z wskaźnikiem, sprawdź też kalkulator zmiany WIBOR, który pokazuje ratę przy różnych poziomach stopy.

Jak przeliczyć okres kredytowania na miesiące?

Pomnóż liczbę lat przez 12. Kredyt na 25 lat to 300 miesięcy, a kredyt na 5 lat to 60 miesięcy. Jeśli kredyt już trwa, wpisz pozostały okres spłaty.

Czy moje dane są gdzieś wysyłane?

Nie. Obliczenia wykonują się w Twojej przeglądarce, a strona nie zapisuje ani nie wysyła wpisanych liczb.

Kalkulator ma charakter pomocniczy i edukacyjny. Wyniki są orientacyjne i nie zastępują harmonogramu banku ani analizy prawnej konkretnej umowy. Zobacz wszystkie narzędzia.