Kalkulator opłacalności ugody z bankiem: ugoda czy pozew?

Bank wysłał „korzystną ofertę ugody” i naciska na szybką decyzję? Zanim podpiszesz, zobacz, ile ugoda realnie kosztuje w porównaniu z dalszą spłatą i z wygranym procesem. Kalkulator zestawia trzy scenariusze w jednej skali i wylicza próg, od którego ugoda zaczyna się opłacać.

Porównaj scenariusze

Nie masz jeszcze danych? Kliknij „Wstaw przykład”, a kalkulator wypełni pola i pokaże porównanie.

Jak działa to porównanie?

Aby trzy scenariusze dało się porównać, kalkulator sprowadza je do jednej skali: ile pieniędzy przepłynie między Tobą a bankiem od dziś.

• Ugoda: płacisz saldo pomniejszone o umorzenie, czyli na minus.
• Dalsza spłata: płacisz całe saldo według banku, bez przyszłych odsetek.
• Unieważnienie: bank zwraca Twoje wpłaty, a Ty zwracasz nominalny kapitał. Wynik to różnica, która może być na plus (bank dopłaca) albo na minus (Ty dopłacasz).

Jak korzystać z kalkulatora – 4 kroki

1. Poproś bank o historię spłat i zsumuj wszystkie swoje wpłaty od uruchomienia kredytu.
2. Ustal, ile kapitału bank faktycznie wypłacił (wszystkie transze).
3. Wpisz saldo według banku i kwotę umorzenia z oferty ugody.
4. Kliknij „Porównaj scenariusze” i sprawdź próg opłacalności pod wynikiem.

Skąd wziąć dane?

Próg opłacalności ugody

Pod wynikiem kalkulator podaje liczbę, która porządkuje decyzję: saldo po ugodzie, poniżej którego ugoda wygrywa z wygranym procesem. Wynosi ona tyle, ile różnica między kapitałem a Twoimi wpłatami. Jeśli wpłaciłeś już więcej, niż pożyczyłeś, próg jest ujemny, czyli ugoda dorówna unieważnieniu tylko wtedy, gdy bank sam coś dopłaci.

Trzy przykładowe sytuacje

Wyniki poniżej liczone są w tej samej skali co kalkulator, bez kosztów i ryzyka procesu:

W sytuacjach A i B wygrany proces daje wynik lepszy od ugody, ale dopiero po latach i przy ryzyku przegranej. W sytuacji C kredyt jest młody, wpłat jest niewiele, a bank proponuje duże umorzenie, więc ugoda może być rozsądniejsza.

Zanim podpiszesz ugodę

• Zrzeczenie roszczeń. Sprawdź, czy rezygnujesz z dochodzenia zwrotu składek, prowizji lub unieważnienia umowy.
• Podatek. Umorzona kwota może być przychodem do opodatkowania PIT, z wyjątkami. Zobacz poradnik Ugoda z wierzycielem – kiedy się opłaca i na co uważać.
• Hipoteka i BIK. Ustal na piśmie, kiedy bank wykreśli hipotekę i zaktualizuje dane w BIK.
• Brak presji czasu. Poproś o ofertę na piśmie i daj sobie czas na analizę.
• Pisemne potwierdzenie. Wszystkie warunki powinny być w podpisanym dokumencie, nie w rozmowie telefonicznej.

Czego ten kalkulator nie uwzględnia

• Kosztów procesu – opłat sądowych, pełnomocnika i biegłych.
• Czasu – sprawa sądowa może trwać lata, a ugodę podpisujesz od razu.
• Ryzyka przegranej – nie każda sprawa kończy się wygraną, co pokazuje nasz wpis Frankowicz przegrywa z mBankiem.
• Przyszłych odsetek od salda w scenariuszu dalszej spłaty.
• Odsetek za opóźnienie, podatku od umorzenia i różnic wynikających z wyboru teorii rozliczeń, o których piszemy w analizie wyroku C-510/25 Adazik.

Co dalej? Przydatne materiały

Najczęstsze pytania

Czy podpisanie ugody zamyka drogę do pozwu?

Najczęściej tak. Ugody zwykle zawierają zrzeczenie się roszczeń związanych z umową, dlatego przed podpisaniem sprawdź dokładnie jego zakres. Po podpisaniu ugody wrócenie do sporu o nieważność umowy bywa niemożliwe.

Dlaczego unieważnienie liczone jest jako wpłaty minus kapitał?

Zgodnie z obowiązującą w Polsce teorią dwóch kondykcji bank oddaje wszystko, co od Ciebie dostał, a Ty oddajesz nominalny kapitał, który faktycznie otrzymałeś. Bank nie może żądać dodatkowego wynagrodzenia za korzystanie z kapitału. Kalkulator pokazuje końcowy wynik takiego rozliczenia po potrąceniu.

Czy wynik zależy od teorii salda?

Kwota końcowego rozliczenia jest w obu podejściach zbliżona, ale różni się sposób liczenia odsetek i konstrukcja roszczeń. Szczegóły opisaliśmy w analizie wyroku TSUE C-510/25 Adazik.

Czy od umorzonej w ugodzie kwoty zapłacę podatek?

Co do zasady umorzony dług może być przychodem podlegającym PIT, z wyjątkiem sytuacji objętych rozporządzeniem o zaniechaniu poboru podatku, np. dla niektórych kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe. Sprawdź to przed podpisaniem ugody.

Czy kalkulator powie mi, co mam wybrać?

Nie. Pokazuje różnice finansowe w uproszczonym modelu. Decyzję trzeba podjąć po uwzględnieniu kosztów i czasu procesu, ryzyka przegranej oraz Twojej sytuacji życiowej, najlepiej po konsultacji z prawnikiem.

Czy moje dane są gdzieś wysyłane?

Nie. Obliczenia wykonują się w Twojej przeglądarce, a strona nie zapisuje ani nie wysyła wpisanych liczb.

Kalkulator ma charakter pomocniczy i edukacyjny. Wyniki są orientacyjne i nie zastępują analizy prawnej konkretnej umowy ani oferty banku. Zobacz wszystkie narzędzia.